חיוב בריבית פיגורים או חריגה- במקרים מסוימים ניתן לדרוש את ביטול שיעור הריבית

חיוב יתרות חובה בריבית חריגה או פיגורים – חויבת?  ניתן לדרוש את כספך מהבנק! מאת:   עו"ד שאול קוטלר;  עו"ד שי פיאדה; חיוב לקוח בריבית חריגה או פיגורים היא תופעה נפוצה המאיימת על כל לקוח ולקוח; במצב בו לקוח לא עומד במועד מוסכם להחזר ההלוואה, לא משנה הסיבה, מתחיל הבנק להריץ את יתרת החוב בשיעור ריבית מנופח, העונה להגדרה של ריבית פיגורים או חריגה. מדובר בשיעור ריבית גבוה ולא סביר בסכומים שיכולים להצטבר לסכומי עתק מבלי שהלקוח בכלל צפה זאת. איום כלכלי של ממש! על אף שבד"כ הבנק דואג לגבות את עצמו כך שהוא קובע במסגרת הסכם ההלוואה כי הוא רשאי לגבות ריבית פיגורים במקרה של הפרה מצד הלקוח, הדין קובע כי מדובר בפיצויים מוסכמים שאינם יכולים לשמש כ"קנס" או "פיצוי עונשי". עם דרישתו של הבנק מהלקוח להחזיר את כספי ההלוואה שנטל, בין אם בדרך של העמדת הלוואה לפירעון מידי ובין אם בדרך של ביטול מסגרת אשראי, מתחיל הבנק להריץ את יתרת החוב בשיעור ריבית "מנופח". שיעור ריבית זה גדל באופן בו לריבית ההסכמית שנכרתה בין הלקוח לבין הבנק בשלב חייה התקינים של ההלוואה, מתווספת ריבית נוספת כפרמיית סיכון. לשיטתו של הבנק, פרמיית הסיכון מתמחרת, כביכול, את הסיכון שבהחזר ההלוואה/מסגרת האשראי. אולם, לעיתים אין כל היגיון בכך מכיוון שהבנק מובטח בביטחונות העולים על גובה החוב. עדיין, הבנק עושה שימוש בהסכמי ההלוואה וממשיך לחייב את הלקוח בריבית פיגורים ומבלי שהוא חשוף למעשה לכל סיכון. תופעה זו עולה לכדי חיוב הלקוח בפיצוי- מעין קנס או סנקציה עונשית על כך שלא עמד בתנאי ההלוואה. על פי דין, בד"כ פיצויים מוסכמים אינם יכולים לשמש כ"קנס" או "פיצוי עונשי". במסגרת פסק דין שניתן לאחרונה בעינינו של גד זאבי (ע"א 8506/13 זאבי תקשורת אחזקות בע"מ נ' הבנקים, טרם פורסם- מאגר נבו) קבע בית המשפט העליון כי אמנם על הלקוח לשלם לבנק את הפיצוי המוסכם החל ממועד ההפרה ועד להשלמת החיוב על ידי הלקוח, אולם קיימת הצדקה להגביל את החיוב בפיצוי מוסכם ,כלומר, קיימת אפשרות להפחית את ריבית הפיגורים אותה גבה הבנק בנסיבות מסוימות! במסגרת פסק דין קבע בית המשפט העליון כי קיימת הצדקה להגביל את החיוב בפיצוי מוסכם ובתוך כך בריבית הפיגורים ככל שהתקופה מתארכת והפיצוי מסתכם לסכומים גדולים החורגים במידה ניכרת מציפיות הצדדים ומגבולות הנזק שניתן היה לצפות במועד כריתת ההסכם, משמע במועד נטילת ההלוואה/אשראי. עוד נקבע במסגרת פסק הדין כי פרמיית הסיכון והטענה כביכול הריבית החריגה/פיגורים משקפת סיכון, צריכה להיבחן לגופה בהתאם לנסיבות הספציפיות של כל מקרה ומקרה. עולה אם כך, כי על אף ההסכמה לכאורה בין הלקוח לבין הבנק שמקבלת ביטוי בהסכמי הלוואה/אשראי, בין היתר, לחיוב בריבית פיגורים/חריגה במקרה של הפרה, קיימת אפשרות כי הבנק גבה כספים ביתר אותם ניתן להשיב. לעיתים חיוב זה יכול ויופחת על ידי בית המשפט במידה והוא חורג מציפיות הצדדים ואינו סביר בנסיבות, בין היתר, כאשר לבנק בטחונות מלאים העולים בשווים על גובה החוב. חיוב של לקוח בשיעורי ריבית פיגורים או חריגה צריך להתריע לכל לקוח ומומלץ כי הדבר יבחן על ידי גורמים משפטיים וכלכליים. אין באמור בפסקה זו כדי להוות יעוץ משפטי ו/או כלכלי ואין בו להוות תחליף לייעוץ משפטי ו/או כלכלי.